看到有很多建议大家固定贷款利率，我觉得很不靠谱

最近看到有很多建议大家固定贷款利率的文章，并且获赞无数，我觉得很危险。文章有意无意的会透露出银行割韭菜的讯息，我觉得是危险的，作为成熟的银行，是不愿意保留任何头寸的（头寸的意思可以百度一下）。银行只希望主营业务安全稳定获利。而且有一部分文章印章据点，拿出很多历史数据来佐证，这个真的有点刻舟求剑了。世界的是前进的，中国的经济发展不是重复的。古人有云，三十年河东，三十年河西，中国都高速发展了30年，还能指望未来的30年和过去的一样？

关于LPR还是固定，我从几个方面给大家一些思考的方向：

1、初级佛系，有句话叫人比人，比死人。如果最让人痛苦的不是自己不爽，而是别人比你爽，或者你比别人不爽。看看身边的人怎么做，随大流 。这样就不会有落差，当然也不会有成就感。错了都错，对了都对，而且对错都可以聚在一起庆祝或者骂娘自嘲一下，哈哈，不会被他嘲。

2、看一下自己的贷款合同，是否是根据央行基准利率上浮或者下浮多少个点。央行利率会不会变？会变。那为什么这两年不变了。从13、14年开始，央行开始推行利率市场化，弱化央行利率的指导作用，所以最近这三四年没变了。就是由于利率市场化，导致大家本应浮动的利率变成固定了。现在给了大家选择的机会。

3、利率走势？我说一下我的看法，国内的历史数据真的没有参考意义，事情是发展的。真正有参考意义的是“过来人”，老牌发达国家、阿根廷、日本、亚洲四小龙这些。

影响利率的东西是什么，归根结底是经济。有人说影响利率的是货币政策，那货币政策是否是根据经济发展情况来做出的反应。

我来过去百十年的经济走势给大家梳理一下，2020年往前90年，第一个30年的经济增速最快的是美国，第二个30年是欧日，第三个30年是中国。美国在第二个和第三个30年就是玩金融，第二个中成功玩死了日本，截取了日本的发展成果。并计划第三个30年玩死中国，到目前中国没有上套，全是硬刚。比日本更惨的，就是陷入中等收入陷阱的阿根廷。

说说中国这30年，经济最好的十年是2000-2008年，而后增速下降。利率逐渐震荡下行。大家会发现这30年最挣钱的行业在轮动：经济最好时候的能源行业，煤老板风光无限；经济增速开始下滑后的房地产，房地产的造富效应高于做实体开厂房；经济痛苦后共享经济（玩财务成本，玩资金优势），以及消费经济。价格的递延感觉，最早涨价最快的是能源、其实是固定资产、最后就是消费品。低增速高通胀就是最惨的时候。现在就是10年周期的末端，30年周期的末端，90年周期的末端，蛋糕不够分，就会有矛盾有冲突有斗争。

未来30年中国会不会继续是世界经济的发动机，就看中国能否在斗争中完成技术革命，实现生产力的升级，这样就能制造更多的蛋糕，不用你争我抢。这个过程比较痛苦而缓慢，就像上个世纪，电脑1940几年就发明了，但是批量使用还是隔了很久。未来的一个10年周期就是冲突中发展，不发生大问题即可。利率大概率低位震荡。若中国开创了新纪元，那未来30年经济增速起来，利率也在第二个10年起来。

从这个维度来看利率的话，未来30年的利率走势真不好说，但绝不是翻历史数据那么简单。

但从美国、欧洲、日本以及亚洲四小龙来看，发展乏力后，必然利率持续走低。

PS：有人说如果国家不降利率，学美国搞量化宽松，刺激经济。其实只要市场上钱多了，通胀起来了，不管是工资增速或者房价的上涨都会比利率那一点多多了。房价的上涨幅度不会低于M2的增幅（从10年这一轮经济周期来看）

4、博弈一下。

如果利率固定，经济好，收入上涨，房贷利率占便宜，双优；经济不好，收入下滑，房贷利率吃亏，双差。那双差时，断供的风险就大一些。

如果利率浮动，经济好 ，收入上涨，房贷利率吃亏，充抵。经济不好，收入下滑，房贷利率占便宜，充抵。

浮动利率的目的其实为了解决经济不好时的还贷压力。这样银行贷款不良的风险更小。

作为银行，不喜欢头寸。所有的头寸作为银行都会想办法对冲，挣最确定的钱。

综上而言，我个人建议换LPR，政府让大家都做的事情，不会有大错。