个人养老金≠银行存款？普通老百姓需要参加吗？

个人养老金严格意义上来讲，是国家层面的第三支柱养老保险。虽然说之前也有第三支柱养老保险。但是之前的第3支柱养老保险是商业类的养老保险产品。它是由各个保险公司所推出的商业养老保险。而个人账户养老金完全是国家层面的第三支柱养老保险，所以说我们可参与性更加的好一些。

那么作为普通老百姓需不需要参加呢？其实第3支柱养老保险也就是个人账户，养老金完全是采用自主自愿的原则，它没有任何的强制性，它和社保还是有本质的区别。所以说我们如果经济条件好，有一定的经济基础，那么每年也能够承受12,000块钱的缴费。我认为参保还是比较理想的，毕竟参加了这份个人账户养老金以后，将来你所能够拿到退休综合收入水平，是有所提高的。是为自己将来的养老和退休做了一个很好的铺垫。

但可能有的人他的经济条件不理想，比如说灵活就业群体，连参加最基本的社保和城镇职工养老保险都是非常的困难。那么在这样的前提下，其实我们就没有必要勉强自己去参加个人账户养老金了。当然个人账户养老金刚刚出台。具体的规定细则还并不是十分的完善。所以说我们个人完全是可以选择观望，也可以选择积极参与。这都是属于自由的选择。

建议等具体政策出来再说。现在关于个人养老金的官方消息不多，能确定的只有三点：完全由个人承担；不能提前支取；每人每年最多缴纳12000元；

可以把它想象成一个定期的、不能提前支取的理财产品，但是利息多少、亏损怎么办都还没有公布，再等一下吧。

不过可以想到的是，因为属于“国家队”操盘，应该会比市面上其他的要稳健很多。

养老保险，本就是要按规定交费，达到社保要求，办退休，可领养老金，作为生活保障。银行存款，是个人自愿存。把暂时不用的钱，存进银行，存多存少，个人自愿。用钱时，去取出来，就可。如果，个人生活不愁，不愁钱，不愁花费，交不交养老保险，自己决定。但要明确，交了养老保险，才有领养老金资格。

个人养老金是第三支柱的养老保险，它可以由保险公司销售，也可以由银行销售，也可以由证券公司销售，具体要看它们的底层资产是什么？

有固定收益型的产品，也有浮动型的产品。看你自己的主动选择能力，看你能接受多大的亏损，你希望获得多大的回报？

证券型的产品如基金，可以参考历年发行的养老型基金的收益走势，看看平均值。

银行理财也是净值型的多，打破了刚兑承诺，亏损也要自己承担的。

保险公司发行的也看产品形态如何？是固定收益型的，还是保最低收益的浮动型产品？白纸黑字写在合同上，要看清楚。

每年12000元交费也不多，对不能免税的普通人也可以选择其他产品，对于高收入人群也是毛毛雨，相当于强制储蓄，还是看自己情况和需求买吧！

我国在走向老龄化深度，基本退休金也不高，想晚年生活幸福无忧，还是要早规划早打算的，先保障后储蓄，做好资产配置。