关系到所有人的钱袋子，明天(6月21日)起银行存款利率定价改革将开启

【关系到所有人的钱袋子 明天(6月21日)起银行存款利率定价改革将开启】

明天是6月21日，是二季度末的21日。每个季度末最后一个月的21日，是我国银行的传统计息日，也是LPR的报价日。而这一天，银行存款利率定价改革也将开启。定价改革，并不是要降息。

银行存款利率定价改革是一个专业性很强的业务，但它又关系到我们每个老百姓。可能普通百姓对存款利率定价机制以及对我们每个人的影响难以理解，那么我就用通俗的方式来和各位说说此次存款利率定价机制的改革以及给我们每个人会带来什么影响。

今天，根据21世纪经济报道记者独家获得的一份材料显示，某西部省联社于昨天向省内农信社、农商行、农村合作银行下发《关于调整人民币存款利率的通知》

该《通知》表示：根据自律机制工作会议精神，决定自6月21日起将存款利率定价方式由现行的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。

先说明一下“基点”。基点是金融表示利率变化的一个度量值，由百分比演化而来。1个基点等于1个百分点的1%，即0.01%

100个基点等于1%。基点用BP表示。1个基点表示为1BP。

△改革前存款利率的定价

执行利率=基准利率×倍数

所谓倍数，就是在基准利率基础上上浮的倍数，比如三年期存款可以在基准利率上上浮20%～30%，大额存单可以上浮40%~55%。

△改革后利率定价

执行利率=基准利率+基点(bp)

比如现行一年期利率为1.5%，如果定期利率基点允许增加基点的最高限为50bp

那么定期一年的最高利率则为：

1.5%+50bp=2.1%

△存款利率定价机制改革对我们有何影响？

先说结论：此次存款利率定价机制改革对已存入银行的存款，无论是活期还是定期，利率都没有影响。对将要存款的存款人，活期以及一年期以内的没有影响。如果存定期，直接存长期(如三年、五年、大额存单)不如存短期(一年)，然后到期再转存所带来的利息收入高。

由倍数改为加基点，对我们个人的存款利率的影响有以下2点：

1、降低了长期存款利率

因为按照基准利率乘以上浮倍数，由于存期越长，基础利率基数越大，就放大了长期存款的利率。

比如，三年期定期存款如果上浮30%就达到3.575%，可是一年期即使上浮50%，也仅仅是2.25%。

2、缩小了长期存款和短期存款的利率差距

如果说上浮上限为100个基点，一年期定期存款利率可以达到2.5%，三年期则只能是3.75%，比原来按倍数浮动，大大缩小了差距。

由此可见，实行这样改革，也是鼓励存款者更多的选择短期存款，增加现金的流动性。

倍数改基点，由于整体存款利率水平呈下降趋势，使得金融企业整体负债成本降低，增加了金融企业的获利水平及能力。对金融企业是一个利好。

△如何改？

根据某西部地方联社公布的通知看。分为国有四大(六大)行和其它类别银行对加的bp额分类控制。见附图3。

四大(六大)国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别为10bp、50bp、60bp，国有四大(六大)行之外的银行基点上限分别为20bp、75bp、80bp。

该省联社根据新的存款利率定价方式及加点自律约定要求，对该联社全省金融机构人民币存款挂牌利率进行了调整。调整后的人民币存款挂牌利率自6月21日开始执行，核心业务系统同步调整。

其中：活期存款、一年期以下（不含一年）定期存款、保证金存款利率与现行执行利率一致，未调整；一年期以上定期存款（包括整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便）利率调整为“基准利率+75BP”；协定存款调整为“基准利率+35BP”；一天通知存款调整为“基准利率+24BP”、七天通知存款调整为“基准利率+41BP”。

调整后的利率见附图2。

△为何改？

LPR±BP来确定存款或贷款利率定价是国际惯例。

去年3月至8月，人民银行对现行的贷款定价机制改为lpr±基点方式，事实上就是完成了贷款利率的市场化改革。而存款利率还是按照国家规定及浮动比例来定价，存款利率和贷款利率并没有挂钩。为了将来存款利率与贷款利率挂钩，也是为了存款利率的市场化奠定基础。将来存款利率完全有可能采用目前贷款利率lpr±bp的方式来定价。这也是对老美一直在说我们操纵利率的回应。也是为了金融市场开放提前做好准备。以便和国际接轨。

根据21世纪经济报道记者了解到的消息，此次存款利率定价改革是全国银行业机构统一行动。